Hypotheken

Welke hypotheek past bij u?

Een hypotheek afsluiten heeft belangrijke gevolgen heeft voor de komende 20 of 30 jaar. Zo kunnen de maandlasten erg variëren per type hypotheek. Ook de zekerheid of aan het eind van de looptijd de totale hypotheek is afgelost verschilt. De maandlasten hangen af van de hoogte van de hypotheek, de rente en het type hypotheek.

Soorten hypotheken

De kenmerken van de meest voorkomende hypotheken:

• Lineaire hypotheek

  U lost iedere maand eenzelfde bedrag af, bijvoorbeeld 1/360e deel bij een looptijd van 30 jaar. U betaalt rente over de resterende schuld. De maandlasten zijn in het begin dus hoog, maar gaan later omlaag. Aan het eind van de looptijd heeft u de hypotheek altijd afgelost.

• Annuïteitenhypotheek

  U betaalt iedere maand een vast bedrag. Dit bedrag bestaat uit rente en aflossing. In het begin van de looptijd betaalt u veel rente en lost u weinig af. Later is dat omgekeerd en betaalt u dus weinig rente en lost u veel af. Aan het eind van de looptijd heeft u de hele hypotheek afgelost. Als u gebruikmaakt van hypotheekrenteaftrek, zijn de netto lasten in het begin van de looptijd laag, maar lopen ze later op.

Rente

Over de nog uitstaande schuld moet u rente betalen. Vaak kunt u de rente voor een aantal jaren vastzetten. Dat geeft u voor die jaren zekerheid. Aan het eind van die periode wordt de rente aangepast aan de dan heersende rentevoet. Dat kan hoger of lager zijn dan wat u nu betaalt. De rente is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.

Zekerheid voor de bank

Voordat de bank een hypotheek verstrekt, wordt er gekeken naar:

• Uw inkomen: kunt u rente en aflossing betalen?
• De waarde van het huis: brengt het in geval van nood genoeg op?

De bank heeft op die manier meer zekerheid. De rente kan dus redelijk laag zijn vergeleken met bijvoorbeeld een persoonlijke lening.

 

Het Nibud adviseert al ruim 10 jaar hypotheekverstrekkers over de financieringslastpercentages: dat deel van het inkomen dat maximaal aan hypotheeklasten kan worden besteed. Voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) zijn deze percentages bindend; voor hypotheken zonder NHG hebben hypotheekverstrekkers afgesproken dat men in principe deze percentages hanteert. Slechts in bijzondere omstandigheden kan er van worden afgeweken. Door te werken met deze voor elke bank geldende financieringslastpercentages met bijbehorende maximale hypotheken, wordt tegengegaan dat onverantwoord hoge hypotheken worden verstrekt. Daarmee wordt het risico op gedwongen verkopen en een restschuld verkleind. Dat is voordelig voor hypotheekverstrekkers & en huizenkopers.

Rente aftrekbaar

De rente van een hypotheek (niet de aflossing!) voor de eerste eigen woning is aftrekbaar voor de belasting. Tenminste, als u de lening gebruikt voor aankoop of verbetering van de woning. Dat bespaart u veel geld: tussen 33% en 51% van de rentekosten, afhankelijk van uw inkomen: hoe hoger het inkomen, hoe meer voordeel.

Overwaarde

Soms is een flink verschil ontstaan tussen de waarde van een woning en de resterende hypotheekschuld. Stel dat u een hypotheek heeft afgesloten voor €200.000 en uw woning is inmiddels €250.000 waard (bijvoorbeeld door een verbouwing), dan is er sprake van overwaarde. U kunt dan uw hypotheek verhogen en zo aan extra geld komen.

Dit wordt een tweede hypotheek genoemd. U moet dan per maand wel meer afbetalen, bovendien brengt de wijziging van de hypotheek flinke kosten met zich mee. De rente op die extra hypotheek is alleen aftrekbaar van de belasting als u het geld gebruikt voor het onderhoud van uw eigen, eerste woning. Gebruikt u het geld voor de aanschaf van een auto of boot, dan is de rente niet aftrekbaar.

Welke hypotheek kiest u?

Als u een hypotheek kiest, moet u voor uzelf een aantal belangrijke vragen beantwoorden:

• Wilt u aan het einde zeker zijn dat de hypotheek is afgelost? Kies dan niet voor een beleggingshypotheek.
• Wilt u altijd de laagste maandlasten? Maandlasten kunnen afhankelijk zijn van verwachte beleggingsopbrengsten of van een lage rente die slechts voor korte termijn geldt. Ook andere voorwaarden kunnen belangrijk zijn zoals de rente van de rentevaste periode of het type hypotheek.
• Heeft u nog andere plannen die geld kosten? Bedenk wat de gevolgen zijn van de eventuele hypotheeklasten op uw totale budget. Vul bijvoorbeeld eerst een Persoonlijk Budgetadvies in.